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听完几千个客户的问题,我们出了这个《保险买前指南》
  • 关注度:127  来源:网络  发布日期:2020/6/8 15:51:00

听完几千个客户的问题,我们出了这个《保险买前指南》

 蜗牛君 Dr蜗牛保险 3天前



蜗牛君经常从大家踊跃的提问中,感受到大家对保险知识满满的热情~


所以,蜗牛君总结了留言中最高频的十个问题,用简单粗暴的方式给大家做个科普~



Q1:买保险有顺序吗?

四大基础保障,分别是重疾险、医疗险、寿险和意外险,一般都要配齐。

对于身体健康的标体人群来说,买保险可以无所谓顺序,最终保障配齐就行。


但是,如果身体有大大小小的毛病,就一定要注意投保的顺序。


不同险种健康告知的严格程度不同,严格程度:医疗险>重疾险>寿险>意外险。如果出现拒保、延期、加费或附加条件承保的情况,有可能影响下一份保险的投保。


所以最科学的投保顺序是反过来,意外险>寿险>重疾险>医疗险,先买意外险,最后买医疗险。



Q2:买保险前,要体检合格才去买吗?

买保险前,不要体检,不要体检,不要体检。(重要的事情说三遍)


在过去没有留下不良健康记录的人群,买保险相当于“买方市场”,市面上的保险产品随意挑选,哪个适合就买哪个。


但是,如果本来身体健康,但在投保前跑去体检,并且检出了一些异常,即便医生说对身体没什么影响,也有可能影响投保,那时就不一定所有产品都能买了。


所以,大家要珍惜自己干净的记录,投保前不要轻易去体检。


Q3:X岁宝宝买哪个重疾险比较好? 

没有一个保险适合一个年龄的所有宝宝,具体选择什么产品,要看宝宝健康状况来定,例如宝宝是否身体健康,还是有早产/新生儿黄疸/体重过轻/卵圆孔未闭/小儿肺炎等情况。


不同的疾病,都需要结合目前治愈和并发症情况等挑选重疾产品,例如早产要看是否已满2岁,卵圆孔要看是否自然闭合,小儿肺炎要看有没有后遗症等等。


不看健康告知直接投保,会给日后留下了理赔纠纷的大麻烦。


宝宝保险选择保定期还是保终身,保额买多少,也要看预算来定,年收入10万的宝宝方案和年收入30万的宝宝方案肯定是不一样的。


Q4:XX保险公司怎么样?

我们买的是保险,不是保险公司。


保险公司的注册资本都是真金白银,能入局的实力都不容小觑,都受银保监会监管。如果保险公司有问题,监管部门会出手,例如处罚、限制或停止承保新业务等等,所以只要是市面上能买到的保险,背后保险公司的实力,大家都可以把心放在肚子里。


保险公司实力也与产品好坏没有直接关系,大公司也有烂产品,XX保险公司再强也不代表它家所有的保险都值得买,所以纠结保险公司怎么样没有意义,最终还是要看保险看条款,产品是否符合自己的预算,自己身体状况是否能通过健康告知。


Q5:重疾险要不要加身故?

终身重疾可加可不加,定期重疾一般不加。


终身重疾,加身故相当于兜底,因为人肯定会身故,所以终身重疾赔付率100%,相当于把保费“拿”了回来。


定期重疾,本质上是追求极高杠杆,如果加上身故责任,保费高了,其实降低了杠杆,而且定期保障的几十年间没有身故,身故就赔不了,起不了兜底的作用,所以一般不建议加。


但是,目前很多热门重疾险纷纷停售不含身故版本,要求身故责任必选,其实给大家的选择变少了,所以如果碰到合适的可以果断下手,且买且珍惜。


Q6:投保人豁免要不要加?

投保人豁免,指的是小A给小B投保,如果小A发生约定的轻症/中症/重疾/身故,那么接下来的保费就不用再交了,小B的保单继续有效。


加不加投保人豁免分两种情况:大人给孩子投保,大人给大人投保。


如果是大人给孩子投保,可以加,因为成人一旦发生重疾,孩子本身没有自己支付保费的能力,可能导致孩子保障缺失。


而如果是大人给大人投保,例如夫妻给对方买,追求投保人豁免,其实就没有必要,因为被保人都是成人,哪怕投保人出了问题,自己都有能力支付保费。其次,投保人豁免同样需要投保人进行健康告知,如果身体有小毛病,会造成健康告知上的麻烦,对自己其实是不利的。


Q7:体检出结节,怎么买保险?

不同部位的结节对投保的影响不同,一般来说,肺结节对投保的影响大于甲状腺结节和乳腺结节。


甲状腺结节和乳腺结节投保重疾险和医疗险,一般都会要求半年或一年内超声检查分级,1、2级程度较轻,不少产品可以标体承保,3级大概率除外,4级及以上拒保。


肺结节比较严重,大概率拒保,不过如果已手术切除,病理报告为良性,有机会投保。


所以,如果检查出结节,需要具体问题具体分析,最好是咨询专业人士,谨慎挑选宽松的产品投保。


Q8:百万医疗险和防癌医疗险有什么区别?

都属于医疗险,用来报销看病的医疗费,但两者不同。


保障责任上,百万医疗保绝大多数疾病,包括重疾和一般医疗住院费,健康告知比较严格;防癌医疗只保癌症,保障范围较小,健康告知相对宽松。


符合健康条件的,首选百万医疗险,无论宝宝、中青年还是老年人都要买上,如果有三高等病史买不了百万医疗,防癌医疗险是退一步不错的选择。


因为,虽然防癌医疗只保癌症,但由于癌症占到了重疾理赔的7成,还是很实用的,所以买不了百万医疗的,防癌医疗险一定要买上。


Q9: 网上买保险,理赔该找谁?

出险后,直接联系保险公司报案即可,现在线上理赔已经逐渐成为主流,大家可以在保险公司官网或公众号、APP可以上直接申请和办理。


无论线上还是线下理赔,要准备的材料是相同的,线下买保险,代理人也只是帮忙到服务网点递交材料,而大多数的网点没有权利直接处理理赔,需要收集后再递交给上面的理赔部门统一处理,所以不存在线下的快捷通道,而能不能赔,最终看的合同约定和健康告知。


在蜗牛买的保险,出险后大家可以联系蜗牛专属经纪人或拨打蜗牛热线400-096-5200报案,蜗牛有专人协助全程理赔。


Q10:买错了保险怎么办?

这种情况非常常见,例如想保重疾结果买了各种不便宜的终身寿险、分红险、年金险。


一旦发现买错了保险,退保是止损的一种方法,但退保也要谨慎。


首先,过了犹豫期退保,只能退回当下保单的现金价值,和交过的保费比是肯定有损失的,所以需要具体权衡交了多少年,如果损失可以接受,而且省下来的保费可以买到更好的保障,就可以果断退保。


其次,如果这几年健康变差,新保险不好买,也不要轻易退保,要根据每个人的情况具体分析。



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